مع تزايد الإقبال على القروض الشخصية والعقارية وقروض السيارات، يواجه كثير من العملاء حيرة حقيقية عند اختيار نوع الفائدة، التي لم تعد مجرد بند تقني في عقود البنوك، بل تحولت إلى قرار مالي استراتيجي يترتب عليه التزامات طويلة الأمد قد تمتد لسنوات وتؤثر بشكل مباشر على قدرة المقترض على السداد.

تعتمد البنوك في تسعير قروض الأفراد على عدة أنظمة للفائدة وآليات للسداد، يأتي في مقدمتها الفائدة الثابتة والمتناقصة.

وتُحتسب نسبة العائد وفقاً لسعر الفائدة المعلن من البنك المركزي، مضافاً إليه هامش أرباح البنوك وتكاليف التشغيل، والذي يختلف بحسب الوضع المالي للعميل وتاريخه الائتماني.

الفائدة تُحدد تكلفة التمويل

قال رئيس قسم البحوث بشركة الأهلي فاروس، هاني جنينه، إن تكلفة التمويل تختلف جوهرياً باختلاف نوع الفائدة المطبقة، مشيراً إلى وجود فارق كبير بين الفائدة الثابتة والمتناقصة، يظهر بوضوح في التمويلات الصغيرة.

وأوضح جنينة أن الفائدة الثابتة تُستخدم على نطاق واسع في القروض ذات القيمة البسيطة، خاصة تلك التي تقدمها شركات التمويل متناهي الصغر، لافتاً إلى أنها تبدو أبسط وأرخص، لكنها في الواقع تفرض تكلفة فعلية أعلى بكثير من النسبة المعلنة.

وأضاف: "إذا حصل شخص على قرض بقيمة 1000 جنيه لمدة عام بفائدة ثابتة 20%، فسيسدد 1200 جنيه على مدار السنة، أي 100 جنيه شهرياً". "ورغم أن المقترض يرى الفائدة 200 جنيه فقط، إلا أن الحسابات الدقيقة تكشف أن الفائدة الفعلية قد تتجاوز 40% أو حتى 50%، لأن الفائدة تُحسب على كامل مبلغ القرض الأصلي طوال فترة السداد، رغم أن أصل الدين يبدأ في التناقص منذ الشهر الأول".

وأرجع ذلك إلى أن الفائدة تُحسب على كامل مبلغ القرض الأصلي طوال فترة السداد، رغم أن المقترض يبدأ في رد جزء من أصل الدين منذ الشهر الأول، ما يعني أن جهة التمويل تسترد جزءاً كبيراً من أصل القرض مبكراً، بينما تستمر في احتساب الفائدة على كامل المبلغ منذ البداية.

وفي المقابل، يعتبر جنينة أن الفائدة المتناقصة أكثر عدالة وشفافية، إذ تُحسب على الرصيد المتبقي من القرض بعد كل دفعة.

وقال: "إذا اقترضت 1000 جنيه بفائدة 20% متناقصة، فأنت تدفع 200 جنيه فائدة بعد عام كامل، لكنك استفدت من المبلغ كاملاً طوال السنة، بعد سداد 200 جنيه من الأصل، يتبقى 800 جنيه، وهي التي تُحتسب عليها الفائدة في السنة التالية".

"الفائدة المتناقصة تجعل الفائدة الفعلية مساوية للفائدة الأسمية المعلنة، بعكس الفائدة الثابتة التي تكون دائماً أعلى.....

لقراءة المقال بالكامل، يرجى الضغط على زر "إقرأ على الموقع الرسمي" أدناه

هذا المحتوى مقدم من قناة العربية - الأسواق